Respuesta rápida: el seguro médico para independientes suele venir de una de estas fuentes: un plan del Mercado de Seguros Médicos (Obamacare), muchas veces con subsidio según tus ingresos; el plan del empleo de tu pareja; Medicaid o CHIP si tus ingresos son bajos; COBRA si acabas de dejar un empleo; o Medicare si tienes 65 años o más. Si trabajas por tu cuenta y tienes ganancia, además puedes deducir las primas con la deducción por seguro médico de autónomos.
Datos verificados en HealthCare.gov e IRS.gov el 11 de octubre de 2026. Este artículo no recomienda aseguradoras concretas. Las reglas de Medicaid y de los mercados estatales cambian por estado.
Comparativa: seguro médico para independientes
| Opción | Para quién | Ventaja principal | Punto a revisar |
|---|---|---|---|
| Mercado (HealthCare.gov o estatal) | Autónomos sin empleados | Puede tener subsidio según tus ingresos | Debes estimar tu ingreso del año |
| Plan del empleo de tu pareja | Si tu pareja tiene seguro del trabajo | Suele estar subsidiado por el empleador | Limita la deducción de autónomos y el subsidio del Mercado |
| Medicaid o CHIP | Hogares con ingresos bajos | Costo bajo o nulo | Requisitos distintos en cada estado |
| COBRA | Quien acaba de dejar un empleo con seguro | Mantienes el mismo plan y médicos | Puedes tener que pagar el costo completo |
| Mercado SHOP | Negocios con al menos un empleado | Cubre a ti y a tus empleados | Reglas propias del programa SHOP |
| Medicare | Personas de 65 años o más | Cobertura federal | Las primas voluntarias pueden contar para la deducción |
Opción 1: el Mercado de Seguros Médicos (Obamacare)
HealthCare.gov indica que, si tienes un negocio que genera ingresos sin empleados, se te considera por cuenta propia y usas el Mercado individual. Allí:
- Comparas planes por nivel (bronce, plata, oro y platino) y por red de médicos.
- Puedes recibir el crédito de prima si tu ingreso estimado está dentro del rango permitido.
- La ayuda se calcula con tu ganancia neta estimada del año de cobertura.
Cómo calcular ese ingreso, con ejemplo y tabla de límites, se explica en Obamacare para autónomos: cómo calcular tus ingresos y subsidios.
Fechas de la cobertura de 2027
- 1 de noviembre de 2026: abre la inscripción.
- 15 de diciembre: último día para que la cobertura empiece el 1 de enero.
- 15 de enero: cierra la inscripción abierta.
Fuera de esas fechas necesitas un periodo especial de inscripción (por ejemplo, si pierdes otra cobertura). Algunos estados con mercado propio usan fechas diferentes.
Opción 2: el plan del empleo de tu pareja
Si tu pareja tiene seguro por su trabajo y puede incluirte, a menudo es la opción más barata. Pero ten en cuenta dos efectos:
- Deducción de autónomos: según las instrucciones del Formulario 7206, no puedes tomar la deducción por los meses en que podías participar en un plan subsidiado por el empleador tuyo o de tu cónyuge, aunque no te hayas inscrito.
- Subsidio del Mercado: HealthCare.gov indica que, en general, una oferta de cobertura del trabajo hace que no califiques para el crédito de prima.
Opción 3: Medicaid y CHIP
Si tus ingresos son bajos, revisa Medicaid (adultos) y CHIP (niños). Muchos estados ampliaron Medicaid para cubrir a todas las personas por debajo de cierto nivel de ingreso, pero el límite exacto depende del estado. HealthCare.gov permite comprobarlo con su herramienta de ingresos, y la solicitud de Medicaid o CHIP se puede hacer en cualquier momento del año.
Si tu negocio tiene meses flojos, recuerda que lo que cuenta es la ganancia neta, no lo que facturas.
Opción 4: COBRA, si acabas de dejar un empleo
COBRA te permite seguir temporalmente en el plan de tu antiguo empleador. Es útil si estás en tratamiento y no quieres cambiar de médicos, pero puede salir caro porque el empleador puede dejar de aportar. Según HealthCare.gov:
- Durante la inscripción abierta puedes pasarte a un plan del Mercado por cualquier motivo.
- Fuera de ella, cancelar COBRA voluntariamente no te da un periodo especial de inscripción; perderlo porque se acabó sí.
Compara precios en el Mercado antes de aceptar COBRA.
Opción 5: si contratas empleados
Si tu negocio tiene al menos un empleado (sin contarte a ti, a tu cónyuge, familiares ni propietarios), HealthCare.gov indica que podrías usar el Mercado SHOP para pequeñas empresas. Si estás pensando en crecer, revisa también LLC o sole proprietor.
Cuidado con los planes fuera del Mercado
El crédito de prima solo se aplica a planes comprados en el Mercado. Otros productos (planes de corto plazo, planes de descuento o de cuota compartida) pueden no cubrir condiciones preexistentes ni todos los beneficios básicos. Antes de comprar, lee la póliza completa y comprueba qué no cubre.
La deducción por seguro médico de autónomos
Si eres independiente con ganancia neta, puedes deducir las primas de seguro médico (y dental) tuyas, de tu cónyuge, de tus dependientes y de tus hijos menores de 27 años. Las reglas principales, según las instrucciones del Formulario 7206 del IRS:
- Se anota en el Schedule 1 (Formulario 1040); a veces es obligatorio usar el Formulario 7206.
- Está limitada por la ganancia de tu negocio.
- No cuenta para los meses en que podías tener un plan subsidiado por un empleador (tuyo, de tu cónyuge o de tus dependientes).
- No reduce el impuesto de autoempleo, solo el impuesto sobre la renta.
- Lo que deduces aquí no puedes repetirlo como gasto médico en el Schedule A.
- Si recibiste subsidio del Mercado, solo deduces la parte que pagaste tú; el IRS remite a la Publicación 974 para el cálculo.
No es un gasto del Schedule C: es un ajuste aparte. Repasa el resto de gastos deducibles.
Ejemplo (hipotético)
Luis es pintor independiente, soltero y sin acceso a seguro del trabajo. Paga $250 al mes de un plan del Mercado, sin subsidio: $3,000 al año. Su ganancia neta es de $45,000. Podría deducir los $3,000 en el Schedule 1, lo que reduce su ingreso sujeto al impuesto sobre la renta, pero no su impuesto de autoempleo.
Cómo elegir: lista rápida
- ¿Tu pareja tiene seguro del trabajo que te pueda cubrir? Compáralo primero.
- Estima tu ganancia neta del año y revisa si calificas para Medicaid o para subsidio.
- En el Mercado, compara la prima y también el deducible y el gasto máximo de bolsillo.
- Comprueba que tus médicos y medicinas estén en la red del plan.
- Guarda los comprobantes de primas para la deducción al declarar.
Preguntas frecuentes
¿Tener una LLC cambia el seguro médico?
No cambia las opciones del Mercado. Si eres el único dueño y no tienes empleados, sigues en el Mercado individual. Para socios o accionistas de una S corporation hay reglas especiales sobre la deducción.
¿Puedo deducir el seguro dental?
Sí, las instrucciones del IRS incluyen el seguro dental dentro de la deducción, con los mismos límites.
Resumen
- El seguro médico para independientes suele venir del Mercado, del empleo de la pareja, de Medicaid/CHIP, de COBRA o de Medicare.
- En el Mercado, la ayuda depende de tu ganancia neta estimada.
- La deducción por seguro médico de autónomos reduce el impuesto sobre la renta, no el de autoempleo.
- Inscripción para 2027: del 1 de noviembre de 2026 al 15 de enero de 2027.
Fuentes oficiales consultadas
- HealthCare.gov, Cobertura para trabajadores por cuenta propia.
- HealthCare.gov, Fechas y plazos.
- HealthCare.gov, Cobertura COBRA.
- HealthCare.gov, Medicaid y CHIP.
- IRS, Acerca del Formulario 7206.
- IRS, Instrucciones del Formulario 7206.
Información revisada el 11 de octubre de 2026. Contenido informativo; no constituye asesoría fiscal ni de seguros. Datos tomados de fuentes oficiales, sujetos a verificación oficial antes de decidir.
